“三创新”破解涉农贷款难贵繁

　　创新担保模式 贷款更简单

　　随着新农村建设的推进和农业产业化水平逐步提高，农村资金的需求主体、资金用途逐渐呈现多元化、大额化特点，传统的小额农贷已无法满足农村多层次的信贷资金需求，但是因为担保问题导致的贷款难仍然困扰着用户。

　　对外经济贸易大学金融学院副教授冯晓琦给《经济日报》记者分析了涉农贷款难的种种因素。农村经济具有周期性生产、缺少融资抵押物等实际问题，长期以来，银行基层网点受到信贷制度、人员管理制度、经营绩效考核制度等刚性制约影响，因此不难理解为什么金融支农力度“裹足不前”。一方面，现行银行信贷制度“家规严”。现行银行信贷制度规定“三农”贷款须提供有法律认可的资产抵押，而近年来出台的农村集体土地、林权抵押信贷政策仍然处在试点之中，这就成为农村经济实体融资发展的“绊脚石”；另一方面，“三农”信贷对客户的财务指标要求“标准严”。唯有流动资金周转快、盈利水平高、资产负债率低、产品竞争力强等指标同时达标，才能满足信用等级的评定要求，这形成了农村经济实体融资的瓶颈；此外，银行内部约束“规矩严”。农村贷款发放普遍实行“包调查，包管理，包收回，与绩效工资挂钩”的“三包一挂”绩效考核责任制，并配套推行“谁经办、谁负责、谁受罚”的终身责任追究制，捆住了银行基层网点直接从事“三农”信贷业务人员的手脚，银行从业人员宁愿少拿和不拿绩效工资也不愿承担涉农贷款的放贷风险，造成了涉农贷款难的局面长期得不到根本解决。

　　针对这个难题，信贷员们不断调研，设计出了新担保模式。

　　在江苏省南京市江宁区众彩物流市场，记者认识了2008年开始在市场从事干果食品批发生意的商户许女士，她拿出开心果、花生等干果热情地向顾客推荐。“我1994年就来南京啦，2015年以前资金都有限，销售额一直不行，邮储银行江宁支行推出‘商铺优先租赁权质押家庭农场专业大户贷款产品’，信贷员来我们市场举行座谈会，告诉我可以用商铺的优先租赁权和家里的两套房产共同做组合担保，申请贷款180万元，当时这笔贷款真是解决了我的燃眉之急。我用这笔资金增加了干货的备货量，销售额从2015年末的3000多万元增长到2016年末的4000多万元，现在我的流动资金需求又要扩大，已经向邮储银行申请增加贷款额度。”许女士说。

　　“为了更好地为众彩物流市场内商户服务，邮储银行成立了专门的众彩服务团队，截至目前，众彩市场内授信商户达到176户，用信达到1.5亿元，这种弱担保措施帮助商户谋得了‘钱途’。”据邮储银行南京江宁支行副行长丁玲介绍，商铺优先租赁权质押家庭农场（专业大户）贷款产品的贷款对象主要是农副产品批发市场上，负责农产品购销等行业中达到一定规模的专业大户；从事种植、养殖、种养结合、农产品收购、加工以及农业相关的经营服务等行业达到一定规模的家庭农场、农民专业合作社以及专业大户。最高额度可达500万元，贷款利率与同行业相比处于较低水平，解决了这部分用户的资金需求，激发了他们的积极性。

　　山东省寿光市纪台镇被誉为茄子之乡，大棚种植面积达1.4万亩，茄子种苗有着庞大的市场需求。经营者王洪亮通过租赁村中流转的土地，打造出了一家专业从事种苗培育、销售、现代农业观光于一体的专业化家庭农场——寿光市浩宇家庭农场。据王洪亮介绍，在2012年以前面临扩大经营规模缺少资金的问题。邮储银行山东分行根据浩宇家庭农场实际情况，创新出了土地承包经营权抵押的担保模式。“我们尝试以土地未来的收益权作为抵押物的农民贷款模式，以各县政府成立农业物权融资公司为平台，物权公司为农民提供担保，若发生逾期，农民自愿将土地流转至物权公司，物权公司将土地挂牌上市流转，用于偿还银行贷欠款。”邮储银行山东省分行三农金融部总经理马洪生如是说。

　　据了解，邮储银行向浩宇家庭农场发放了一笔50万元的家庭农场贷款，浩宇家庭农场销售收入由原来的不足百万元达到现在的900万元，扩大了经营规模，让土地的价值在农民手中得到充分利用，不少农民纷至沓来咨询贷款业务，当地大棚次第运转。